向銀行貸款時，銀行通常會在過程調查貸款者的信用紀錄，但假設貸款者的信用不良多久可以恢復呢？又或是貸款者今天在信用不良的情況下，還能夠順利貸款嗎？一起來看更多資訊吧！
信用不良與信用瑕疵一樣嗎？造成原因有哪些？
其實「信用不良」與「信用瑕疵」，基本上是指同一件事情，意思是「某位貸款者的資料，在聯徵中心的紀錄表現並不理想」，而具體有哪些原因會造成信用不良的扣分呢？
卡費遲繳
信用卡費或貸款帳單如有遲繳紀錄，是常見的影響信用評分因素之一，遲繳天數越多，影響程度就越嚴重，而信用評分則是會在銀行通報聯徵中心後進行扣分動作。
過度辦理信用卡
信用卡優惠五花八門，各家銀行各有特色，但有些人會為了不斷追求最新優惠，因此做出不斷辦新卡的動作，導致舊卡被閒置甚至隨意剪卡，影響信用評分。
聯徵查詢過於頻繁
聯徵報告會顯示最近三個月內的查詢次數，而查詢次數累積就是我們常說的「聯徵次數」，如果一年內你以貸款等原因，查詢個人信用狀況超過三次，通常就會被視為「聯徵多查」。
銀行會認為有「聯徵多查」的人，在資金需求或信用屬於風險較高的情況，因此不太願意核貸或核卡。
信用額度過低
信用卡持卡人只要持卡滿半年以上，且有穩定使用信用卡的紀錄，通常可以向銀行申請永久額度調整，不過如果長期額度過低，則可能會被銀行認定信用能力不足，不利於提升信用評分。
負債比過高
負債比過高，同樣也會讓銀行認為你還款能力不足，因此降低核貸過件率，並影響信用評分。
如果貸款人處於負債過高的情況，可以考慮先降低負債為主，具體可透過債務整合、協商等方式進行，再考慮申請貸款。
有警示帳戶紀錄
向銀行申請貸款時，銀行會查看借款人的聯徵信用評分，其中如果借款人有警示帳戶註記的紀錄，或是信用評分過低，那麼銀行有非常大的可能會直接拒絕貸款申請。
1 分鐘了解信用不良多久可以恢復使用
信用不良紀錄的消除時間，會根據聯徵中心的規定每個項目各有不同，而以下整理的表格中，列出了各種信用瑕疵註記項目的消除時間，各位可以詳細參考：
不良紀錄原因 | 紀錄恢復時間 |
逾期、催收及呆帳紀錄 | 自清償之日起 3 年，但呆帳紀錄最長不超過自轉銷之日起 5 年 |
信用卡戶帳款資料 | 自繳款截止日起 1 年 |
信用卡催收及呆帳 | 自清償之日起 6 個月 |
信用卡呆帳紀錄未清償 | 自轉銷之日起 5 年 |
信用卡款項未繳之強制停卡資料，未清償者 | 自停卡發生日起 7 年 |
退票紀錄 | 自退票日起 3 年 |
拒絕往來紀錄 | 自通報日起 3 年 |
退票已清償並辦妥註記者 | 自辦妥清償註記之日起 6 個月 |
拒絕往來提前解除者 | 自拒絕往來提前解除之日起 6 個月 |
破產宣告紀錄或清算裁定註記 | 自宣告日或裁定開始清算日起 10 年 |
更生註記 | 自更生方案履行完畢日起 4 年 |
信用卡停卡紀錄 | 自停卡發生日起 5 年 |
如果有信用瑕疵可以貸款嗎？
文章看到這邊各位是否也好奇一件事情，那就是雖然我們一直說貸款者如有信用瑕疵，其聯徵分數會被降低，但有信用瑕疵真的就不能進行貸款嗎？
其實對於有信用瑕疵還可否進行貸款這點，答案是有可能可以的！因為信用瑕疵大致上可分為嚴重和輕微兩種。
輕微信用瑕疵假如可以向銀行提供還款能力，或是長久的工作收入證明，那基本上還是有機會讓銀行核貸的。
但嚴重瑕疵者幾乎可說是無法申請貸款，極少有銀行會冒著大風險通過核貸，而輕微瑕疵者則有機會遇到願意承擔風險的銀行申請貸款。
不過，一般貸款者是無法得知哪家銀行會願意承擔此風險的，而銀行專員也不會告訴我們是否保證能通過審核。
另外，如果你有信用瑕疵，但同時又需要尋找合理的貸款方案，那也非常建議可與經驗豐富的貸款代辦公司諮詢求助！
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維持信用紀錄就靠這 4 招！
假設可以在信用分數上一直保持良好評分，自然是再好不過的方式，但我們可以採取哪些方法，來提升自己的聯徵信用評分呢？
準時還款
保持準時繳還貸款習慣，是提升聯徵信用分數的推薦標準方法之一，因為對於有遲繳、逾期繳款等不良繳款紀錄的人，會在信用評分上被嚴重扣分，所以要提升信用評分，保持準時還款習慣是首要任務。
善用信用卡
利用信用卡消費可以建立良好的信用歷史，讓銀行對你的信用狀況有更完整的了解，而你的信用卡使用狀況，假如是準時全額繳款，那想必對於提升信用評分會帶來不少加分！
降低債務比
負債比是重要的評分項目之一，簡單來說是指個人名下所有未清償債務總額，除以個人的平均可支配收入，負債比越低，代表個人負擔的債務越少，財務狀況越穩定，信用評分也就越高。
防止信用違約
會造成信用違約的情況非常多，像是帳戶被列為預期繳款，或是被催收、呆帳紀錄，都會被視為信用違約的情況。
遇到信用不良可以貸款嗎？｜常見問題
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最後也推薦大家，不論是否有信用瑕疵的情況，如果想在短時間內，以最有效率的方式找到符合自己的貸款方案，也都可以考慮與貸款代辦公司諮詢！
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