「3貸同堂」指的是個人同時持有三種以上不同類型的貸款（最典型是房貸、車貸、個人信貸／信用貸款）——這三種貸款在同一時間並存的狀況。這樣的負債結構常常被銀行視為高風險群體，因為在審核新貸款時，銀行將看到你已背負多筆債務，還款壓力極高。
雖然不同人3貸的組合可能不同（有的是房貸 + 信貸 + 分期貸款，有的是房貸 + 車貸 + 信用卡循環金額等），但本質上都是「已有多筆貸款負擔存在，再申貸新款」的情況。
某些貸款仲介／理財平台也專門用“三貸同堂”這個詞來宣傳他們幫你整合或再貸的方案。
在這樣的環境下，債務整合的需求快速增加。透過整合，借款人能將多筆高利率的債務集中成一筆利率較低、期數較長的貸款，不僅降低月繳金額，也能減少催收壓力，讓財務規劃更有彈性。再加上金融機構與代書業者紛紛推出「整合方案」作為市場競爭工具，使得這個議題受到媒體、消費者與專家高度關注。
3種貸款的條件下銀行借款怎麼審核：風險 + 還款能力
原因在於：對銀行來說，新貸款意味著新增風險與責任。既有多筆債務，就意味著「現有的還款壓力 + 潛在風險」已經佔據你可動用的財務資源。銀行若再為你追加貸款，不僅風險高，也可能違反該金融機構或監管機構對「債務負擔與還款能力」的限制。
具體來說，有以下幾個致命問題：
- 債務負擔過高：現有月付金額已佔大部分收入，幾乎沒剩餘可供額外還款。
- 信用風險提升：若你已有多筆貸款，很可能過去就有信用遲繳、展期、調整的紀錄，銀行審查時可能推論你還款能力不佳。
- 法規 / 內部限制：銀行與監管機構常對貸款人負債比、收支比等有硬性限制。若三貸已令你超出這些限制，新貸款會被自動否決。
- 流動性與資金壓力：你的可動用現金、備用資金可能極為有限，一旦有突發開支或收入波動，你的違約風險就高很多。信用修復：如能準時繳款，有助於信用紀錄逐步改善。
就如前面的標題所說：這三筆貸款壓在身上，銀行看到時可能一句話就拒絶你。你不一定是“信用最差”的人，但在銀行眼中，你的“槓桿風險 + 還款壓力”已經超過他們願承受的門檻。
銀行審核機制：他們在算什麼？用什麼標準？
要理解為什麼「3貸同堂」能成為拒絕的理由，就要深入銀行的信用審核機制：銀行主要從還款能力、風險控制、法規約束三大方向來評估。
1. 負債比率 / 債務負擔比 (Debt Burden Ratio / DBR / 月負債比)
這是最常被銀行與審核機構使用的指標之一，用來衡量你目前的債務金額占你收入的比例。當三筆貸款月付合併起來超過你的收入能負擔的界限時，銀行會以「債務負擔過高」為由婉拒申請。此外，有銀行審查不只看單月負債比，還會做 收支比（也就是收入與支出之比）或者 總資產負債比，進一步判斷你的財務結構是否健康。
2.信用紀錄與聯徵報告
即便你負債比還在可接受範圍內，但若你的信用報告中已有不良資料（如逾期、呆帳紀錄、協商紀錄、信用卡停卡、展期等），銀行往往會加上更高風險評估折扣。當你已經有三筆貸款，很可能在過去已經有一些信用操作，銀行會藉由你的聯徵紀錄判斷你的信用履約能力。此外，若你曾頻繁申貸、被多家銀行查詢，也會被視為急需資金、有財務壓力的信號，銀行可能直接在初步風險檢核時就拒絕。
3.收入穩定性與可驗證性
銀行在審核時不只看你「月收入是多少」，還會重視你的收入是否具有「穩定性」與「可信度」。若你是自由業、兼差、多個收入來源、佣金制、現金收入等，若難以提供完整的薪轉記錄、扣繳憑單、報稅文件、發票統一編號等佐證，銀行就可能認為你的收入不穩定，予以折扣或拒絕。即便你已有三筆貸款，但你若能證明月收入穩定、已連續多年有完整的薪資或營收記錄，銀行在營收評估時可能給予你比較高的“信任加分”。
4.擔保 / 抵押 / 擔保人
銀行對風險的控制也靠擔保或抵押機制。如果你能為新貸款提供不動產、土地、車輛、保單、信用良好的擔保人等，銀行在衡量風險時會降低折扣。但若你已經同時背有三筆貸款，再要求擔保或抵押物可能力有未逮：你可能已經將可用資產做抵押、或資產被負債占用，難以提供額外安全墊。因此在3貸同堂的情境中，若沒有充足的擔保／抵押品，銀行更傾向拒絕。
如何判斷自己是否落入銀行嚴拒的類型
下面是一些檢測指標，幫你快速估算自己有沒有落入銀行嚴拒群體：
1.收入是否穩定可佐證？
- 有固定薪資？
- 是否有薪轉憑單、扣繳證明、報稅憑證？
- 若你是自由業、自營、領現金者，能否提供營業額、發票、合約、報稅等佐證資料？
2.信用紀錄是否良好 / 足夠？
- 最近是否有遲繳、違約、協商、展期紀錄？
- 聯徵信用報告上是否有強制停卡、呆帳或警示戶紀錄？
- 你的信用卡使用率高不高、是否常刷爆？
- 最近是否頻繁申請信用貸款或信用卡？這會產生多次聯徵查詢。
3.負債與支出壓力有多大？
- 每月你現有的借款月付 / 信用卡最低應繳 /房租 /生活開銷等比例，佔你的月收入有多少？
- 你的月付壓力還留有餘裕嗎？是否已快到 70%、80% 以上？
- 最近有增貸、借新還舊、循環信用卡等行為嗎？
若你在以上三個面向中，有超過兩項嚴重偏向「不穩定 / 有瑕疵 / 壓力大」的狀況，那麼很可能就是銀行不願借款給你的那類人。
為什麼三貸壓力真的可怕
為了讓你更有感，我整理幾個常見風險，幫你看到三貸同堂的致命陷阱。
1.偶發風險放大：收入波動或開支增加時就翻車
當你背有三筆貸款，每月月付金額已佔去你收入很多比例，任何一個月收入波動、業績下滑、職務變動、生病、家庭開銷意外，甚至生活必須支出增加，都可能讓你無法支撐月付。
銀行在審核時通常會留有「安全邊際」，這意味著即便你剛好有能力繳款，若你的現金流沒有餘裕，銀行就可能拒絕。
2.潛在違約風險高，銀行損失預期大
對銀行而言，每一筆貸款都是風險和機會。若你已有三筆貸款，而你的財務狀況已經接近負擔上限，那麼違約機率與暴雷風險就高很多。銀行為防止損失，寧願直接拒絕。
尤其在經濟不確定、利率上揚或通貨膨脹時期，借款人負債壓力更大。銀行在審核時更保守，更容易因為3貸同堂直接拒絕。
3.信用風評與未來申貸的惡循環
當你3貸同堂，若有一次遲繳、展期或信用卡循環未清，就可能在你的信用紀錄中留下負面記錄。這將進一步降低你未來的貸款能力。
很多人正是因為「3貸壓力導致一次還款失誤」而掉進負評陷阱，之後就更難申貸，陷入惡性循環。
如何破解3貸同堂的地雷？重獲銀行青睞的策略
如果你已經掉入3貸同堂這個陷阱，也不要絕望。以下是一些實用策略，幫助你改善財務結構、降低審核風險，以提高未來申貸成功率。
1. 優先還款：減少高利 / 高月付貸款
- 先償還利率最高 / 月付最高的貸款：將最吃資金的一筆先解除，降低月付壓力。
- 分期 / 延長還款期：若某筆貸款可申請延長期數、調整月付金，可考慮降低月付負擔。
- 一次性清償：若手邊有資金（儲蓄、親友協助等），可一次清償某筆貸款以減輕負債結構。
目標是讓三筆貸款中的某一筆或兩筆月付被大幅壓低或消除，以釋出現金流空間。
2.債務整合 / 轉貸 / 合併貸款
債務整合（將多筆貸款合併成一筆）或轉貸（換到利率較低、月付較優的貸款）是常見策略。整合後的好處包括：
- 降低月付總額
- 減少管理負擔（只繳一筆）
- 有機會拉低整體利息支出
但要注意整合過程的成本（手續費、違約金、利率調整等）是否划得來。
3.補強收入與證明穩定性
- 穩定工作 / 合約：若可能，尋求具有穩定性、簽訂合約的工作或專案。
- 薪轉 / 定期存款記錄：將收入轉入銀行帳戶，形成月月記錄。
- 報稅與發票資料：若有副業、自由業務，記得合法報稅、開立發票、保存營業額帳冊等作為可驗證資料。
- 增加收入來源 / 副業：提升總收入，讓債務比下降。
銀行在審核時會更看重你未來「可以繳款」的能力，而不是過去的借貸紀錄。
4.小額信用工具重新建立信用
若三貸同堂讓你暫時無法再申大額貸款，那就先從較低門檻的信用工具做起：
- 小額信用卡
- 分期付款 / 貨款
- 循環信用或短期小額信貸
透過穩定使用、按時繳款，慢慢累積良好信用紀錄。
5.選擇風控較寬鬆的銀行 / 信貸產品
不同銀行對風險承受程度不同。有些銀行、信用合作社、地方銀行可能願意承接風險比較高的客戶。你可以：
- 探詢幾家銀行／信貸中心的審核標準與條件
- 找願意接受自由業、信用空白戶或債務結構複雜客戶的專案或方案
- 請貸款顧問或專業信貸平台協助媒合
有時候換一家銀行或機構可能過件率就會不同。
6.擔保 / 抵押 / 擔保人
若你有資產尚未被抵押（如房地產、車輛、保單、投資資產等），可考慮提供擔保或找信用良好的擔保人來降低銀行風險。
這樣做可在一定程度打消銀行的疑慮，即便你已有三筆貸款，也可能被視為可接受風險。
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「銀行不會借款給這 3 種人」這樣的說法，雖然有些誇張，但抓住了一個核心真相：銀行在做決策時，非常講邏輯、講風險、講保障。若你落在「無收入證明 / 信用瑕疵 / 債務壓力過高」這三類，只要不對症下藥，就很難過件。
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