一、什麼是「負債比」？
在理財規劃、銀行貸款審核中，「負債比」（Debt Ratio） 是一個最重要的財務指標。它能夠快速衡量：
- 你有多少資產是「靠借來的錢」堆起來的
- 你的財務壓力是否過大
- 你能不能通過銀行的貸款審核
👉 簡單來說：
- 負債比高 → 代表你「借錢過多」，財務風險上升。
- 負債比低 → 代表你的資產結構穩健，自由度高。
二、負債比怎麼算？快速公式公開
1.負債比計算公式
- 總負債：房貸、車貸、信用貸款、信用卡循環、學貸、其他借款。
- 總資產：現金、存款、股票、基金、不動產、保單價值、車輛。
2. 舉例計算
小明的財務狀況：
- 資產：房子 1000 萬 + 股票 200 萬 + 存款 100 萬 = 1300 萬
- 負債：房貸 600 萬 + 信貸 100 萬 = 700 萬
👉 負債比 = 700 ÷ 1300 × 100% = 53.8%
這代表小明的資產裡，有一半以上是「借來的」。
三、多少負債比才算安全？
1. 一般標準
- 低於 30%：非常安全，財務穩健。
- 30%～50%：合理區間，多數家庭會落在這裡。
- 50%～70%：警訊區間，需小心規劃。
- 70% 以上：高風險，銀行多半會拒貸。
2.不同族群的建議
- 年輕首購族：一開始負債比偏高正常，但要確保收入能負擔。
- 中年家庭：建議控制在 30%～50%，避免教育金、醫療支出壓力過大。
- 退休前夕：最好降到 20% 以下，避免無收入後陷入債務。
銀行如何用負債比來決定貸款額度？」
銀行不只看「收入」，更重視你是否能「長期穩定還款」。以下是常見審核方式：
- 房貸審核
- 房貸金額通常佔資產比重大，若你的負債比超過 60%，銀行會下修核貸成數。
- 信貸審核
- 若你名下已有房貸或信用卡債，信貸額度可能直接縮減。
- 車貸審核
- 車貸金額小，但若加總後負債比過高，銀行也會拒絕。
- DSR 總負債比率搭配
- DSR = 月付金 ÷ 月收入
- 雙重檢驗：資產結構健康 + 收入足夠，才會順利核貸。
如何降低負債比？5 大實用方法
先還高利息債務：信用卡>信貸 > 房貸。
不要再新增貸款：每新增一筆負債，負債比就上升。
增加資產：提高存款與投資價值，拉高分母。
債務整合：用低利房貸整合高利信貸，降低月付。
理性消費：避免「先買後付」習慣，減少不必要的負債。
負債比 vs. 財務健康的全盤檢查
除了負債比，你還需要關注：
- DSR（總負債比率） → 看每月收入能不能撐得住。
- 淨資產比 → 你的資產裡有多少是真正屬於自己的。
- 流動比率 → 遇到突發狀況，你能不能立刻拿錢解決。
負債比是你財務健康的體檢表：
- 小於 30%：安全
- 30%～50%：可接受
- 50%～70%：警訊
- 70% 以上：高危險
👉 提前計算、及早調整，不只幫你避免銀行拒貸，更能保障未來財務安全。
對自己的財務健檢完後，先把自己的資產與負債整理出來，用「負債比公式」快速檢查後，若偏高，立刻採取還款或整合措施。
負債比計算房貸、信用貸款的完整解析
房貸負債比怎麼看？
「房貸負債比」指的是房屋貸款在整體負債中的占比。對多數台灣家庭而言，房貸是最大宗的借款。
- 房貸負債比過高，代表你把大部分收入都拿去繳房貸，生活品質容易下降。
- 銀行在核貸時，會特別檢視房貸負債比，通常若整體負債比超過 60%，房貸成數可能會被調降。
房貸族建議
- 房貸月繳不應超過收入的 1/3。
- 房貸負債比應控制在總資產的 30%～50% 之間。
- 若已經超過 60%，最好搭配提前還款或增加資產，降低比率。
信用貸款負債比的影響
與房貸相比，信用貸款負債比 更容易影響銀行的觀感，因為信用貸款通常利率較高、無擔保。
- 信用貸款負債比低：代表借款用途單純，銀行會視為短期資金需求。
- 信用貸款負債比高：銀行會認為你過度依賴「信用借款」，甚至懷疑有還款風險。
信貸族建議
- 信用貸款負債比不要超過 總資產的 10～20%。
- 若已經偏高，應優先清償，避免信用紀錄受損。
不同族群的負債比建議值
1. 年輕首購族（20–30歲）
- 一開始負債比高（60–70%）正常，因為剛買房。
- 但建議 5–10 年內逐步降到 50% 以下。
2. 已婚家庭（30–45歲）
- 建議控制在 30–50% 之間。
- 避免教育金、醫療支出壓力，導致財務吃緊。
3. 中年穩定期（45–55歲）
- 負債比應該降到 30% 以下。
- 這樣才能同時兼顧退休準備與投資配置。
4. 接近退休（55歲以上）
- 最好降到 20% 以下。
- 退休後沒有穩定收入，負債太高很危險。
不同產業 / 職業的負債比建議值
為什麼不同職業需要不同的負債比標準？負債比公式雖然一樣，{負債比 = 總負債 ÷ 總資產 × 100%。}
但不同職業的 收入穩定性、風險承受度、資金調度方式 都不同，因此「安全負債比」不能用同一把尺衡量。
舉例：公務員收入穩定，可以承受稍高的房貸；創業者收入不穩，負債比過高就會成為壓力炸彈。
四大職業負債比建議值比較表
| 職業/身分 | 收入穩定性 | 建議負債比（安全值） | 最高上限 | 風險提醒 |
|---|---|---|---|---|
| 上班族 | 中等 | 30%～40% | 50% | 失業或轉職風險大 |
| 創業者 | 低 | 20%～30% | 40% | 收入波動，需保現金流 |
| 公務員 | 高 | 40%～50% | 60% | 不可因優惠貸款過度借款 |
| 投資客 | 低 | 20%～30%（保守） | 50%（進取） | 槓桿高風險，市場波動大 |
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常見問題
常 見 問 題 Q&A
Q1：房貸負債比高，是不是就不能再貸款？
👉 不一定，但銀行會調降核貸金額或提高利率。
Q2:房價上漲會讓負債比下降嗎
👉會，因為資產增加，但這屬於帳面健康，要小心房價下跌。
Q3：信用貸款負債比高會怎樣？
👉 會讓銀行認為你資金吃緊，未來申請房貸可能受限。
Q4：安全負債比的標準是多少？
👉 一般建議控制在 30%～50%，既能享受資產增值，也不會背負過重壓力。
Q5：如何計算負債比最快？
👉 只要把「總負債 ÷ 總資產 × 100」，3 秒就能知道你的財務壓力落在哪個區間。
先算負債比，別等銀行拒絕你！
負債比是你財務健康的體檢表：
- 小於 30%：安全
- 30%～50%：可接受
- 50%～70%：警訊
- 70% 以上：高危險
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下一步建議：
- 先把自己的資產與負債整理出來。
- 用「負債比公式」快速檢查。
- 若偏高，立刻採取還款或整合措施。
結 論
房貸負債比：建議控制在 30%～50%，避免超過 60%。
信用貸款負債比：盡量壓在 10%～20% 以下，避免過度依賴信貸。
安全負債比：落在 30%～50%，最能平衡生活與理財。
如何計算負債比：只要把「負債總額 ÷ 資產總額 × 100%」，就能快速檢查財務壓力。
重點提醒：負債不是壞事，但必須在「安全範圍內」。若超過 70%，就像財務健康亮紅燈，需要立即調整！
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