信用評分怎麼看?10個扣分因素帶你了解!信用評分是一種數字表示，用來評估個人的信用風險。它是由財團法人金融聯合徵信中心根據個人的信用資料進行統計分析和量化計算出來的結果。信用評分的範圍通常在200到800分之間，分數越高，表示個人的信用歷史越好，貸款或信用卡的過件機會也越大!
聯徵分數因為什麼行為被影響了?
繳款行為：
包括延遲還款的嚴重程度、延遲還款的發生頻率及發生延遲繳款的時間點。
負債總額：
負債總額會影響到申請人的負擔總額及還款能力。
負債型態：
評估當事人的信用擴張程度，包含負債總額、負債型態動產或不動產及負債變動幅度等資料。
信用時間長度：
評估申請人與銀行往來的歷史信用長度。
新信用申請：
金融機構至聯徵中心之新業務查詢次數。
信用評分怎麼看?10個扣分因素帶你了解
具體來說，以下是10種可能導致信用評分降低的具體行為：
- 近12期內曾有授信延遲還款紀錄。
- 近12期內授信金額未能有效降低。
- 近12期內純信用授信往來金融機構家數較多。
- 近一年內曾有信用卡延遲還款紀錄。
- 近一年內使用信用卡循環信用次數較多。
- 近一年內有較高的信用卡循環信用金額。
- 近一年內曾有較高的信用卡額度使用率。
- 近一年內曾有信用卡預借現金紀錄。
- 目前有效信用卡持卡期間較短。
- 近一年內信用卡永久額度較低。
聯徵分數 3大標準一次看！
繳款行為類信用資料是指個人在信用卡、授信借貸、票據以及融資租賃交易中的還款行為表現。這類資料的目的是瞭解個人過去是否有不良繳款紀錄，以及其授信貸款或信用卡的還款情形。主要包括以下幾點：
評估延遲還款的次數和程度。次數與程度都是銀行會觀察的重點!
延遲還款的嚴重程度
評估延遲還款的次數和程度。次數與程度都是銀行會觀察的重點!
發生頻率
分析延遲繳款的時間，就算遲繳只有一次也會因為遲繳天數而讓銀行評分不足。
發生延遲繳款的時間點
記錄延遲還款發生的次數。例如是最近發生還是已經是很久以前的事。銀行通常會觀察最近三個月至一年的紀錄。
因此如果你有信貸、信用卡、或其他金融產品的還款，這些還款記錄通常會被報告給聯合信用資訊中心（聯徵）。一旦聯徵收到相關信息，它會在你的信用報告中記錄下來。
通常，貸款和信用卡的還款紀錄會立即被報告給聯徵。這意味著一旦你開始還款，相關的還款記錄就會出現在你的信用報告中。然而，不同的金融機構可能有不同的報告週期，有些可能每月報告一次，有些可能更頻繁，而有些則可能會有所延遲。
一旦你開始還款，你的還款紀錄就會在未來的信用報告中持續顯示。這些紀錄通常會保留一段時間，通常是數年，具體的保留時間可能因國家和當地法律法規而異。
所以你的還款紀錄會在你開始還款後立即出現，並且在未來的信用報告中持續保留一段時間。
逾期 催收 退票 呆賬 到底聯徵會看多久呢?
根據金管會規定，聯徵紀錄會保存至特定目的消失，依據不同特定目的會有不同期限，最短六個月最長十年，以下是詳細揭露期間：
- 逾期、催收及呆帳紀錄，自清償之日起揭露3年，但呆帳紀錄最長不超過自轉銷之日起揭露5年
- 退票紀錄自退票日起揭露3年，拒絕往來紀錄自通報日起揭露3年。但對於退票已清償並辦妥註記者，自辦妥清償註記之日起揭露6個月；拒絕往來提前解除者，自拒絕往來提前解除之日起揭露6個月
- 破產宣告紀錄或清算裁定註記，自宣告日或裁定開始清算日起揭露10年。更生註記，自更生方案履行完畢日起註記4年，但最長不超逾法院認可更生方案之日起10年
- 信用卡資料
1.信用卡資料揭露期限，自停卡發生日起揭露5年。但款項未繳之強制停卡資料，未清償者，自停卡發生日起揭露7年；已清償者，自清償日起揭露6個月，但最長不超過自停卡發生日起7年
2.特約商店資料揭露期限，自解約發生日起揭露5年；特約商店每日請款交易資料，自請款交易日起揭露1年
3.信用卡戶帳款資料揭露期限，繳款資料自繳款截止日起揭露1年，催收及呆帳紀錄自清償之日起揭露6個月，但呆帳紀錄未清償者，自轉銷之日起揭露5年 - 會計師受懲戒處分資料，除撤銷簽證之核准及除名者永久揭露外，餘皆自處分或懲戒日起揭露5年
- 其他信用不良紀錄，自事實發生日起揭露5年。但其他法令或契約對於各該資料揭露利用期限另有規定或約定者，從其規定或約定
- 其他資料之揭露至特定目的消失為止
聯徵分數如何查詢
您可以透過以下幾種方式查詢您的聯徵分數：
線上查詢：
您可以在財團法人金融聯合徵信中心官網使用自然人憑證或金融機構核發的軟體金融憑證進行查詢。
在網站上你可以選擇使用自然人憑證「晶片讀卡機驗證」，根據你的選擇，完成相應的驗證程序。
- 登入聯徵官方網站：前往聯徵官方網站（個人線上查閱信用報告服務)
- 選擇身分驗證方式：在網站上你可以選擇使用「晶片讀卡機驗證」或「手機條碼驗證」，根據你的選擇，完成相應的驗證程序。
- 登入系統：使用你的個人資訊登入系統，通常需要提供身份證字號、姓名、出生日期等資料。
- 查詢信用紀錄：登入後，你可以查詢你的信用紀錄和信用評分。系統會顯示你的信用報告，包括信用卡、貸款、逾期記錄等相關信息。
- 確認資料：仔細檢查你的信用報告，確保所有資料都是正確的。如果發現任何錯誤或不實的信息，可以向聯徵提出更正申請。
需要注意的是，查詢聯徵資料可能需要一定的費用，可以在聯徵官方網站上查詢相關的收費標準和流程。此外，保護個人資訊的安全也是非常重要的，請確保在安全的網站上進行操作，避免個人資料被盜用。
書面申請
聯徵通常是透過其官方網站或相關的數位平台提供信用報告和服務的，因此大多數情況下，申請人需要透過網路進行查詢和申請。然而，若你無法使用網路，通常也可以透過書面方式向聯徵提出申請，具體步驟可能如下：
- 聯絡聯徵：你可以透過電話或郵寄方式與聯徵聯絡，詢問如何透過書面方式申請信用報告或其他相關服務。聯徵的聯絡方式通常可以在其官方網站上找到。
- 索取申請表格：聯絡聯徵後，他們可能會提供相關的申請表格或文件，你需要填寫並簽署這些文件。
- 提供身份證明：在申請表格中，通常需要提供身份證明文件的副本，例如身份證或護照。
- 郵寄申請：將填寫好的申請表格和身份證明文件郵寄給聯徵，確保郵寄地址正確且完整。
- 等待處理：一旦聯徵收到你的申請，他們將進行處理並寄送相關的信用報告或提供其他服務。請注意，書面申請可能需要更長的處理時間，因此可能需要等待一段時間才能收到回應。
請注意，具體的申請程序和要求可能會因地區而異，因此建議在進行書面申請之前，先聯絡聯徵了解詳細的流程和所需文件。
親臨聯徵中心
親自前往聯徵中心申請聯徵服務是一種方式，但需留意目前聯徵中心是否提供現場申請的服務，因此建議在前往之前先與聯徵中心聯繫或查詢其官方網站，確認其開放時間和服務內容。以下是一般情況下可能的程序：
- 確認開放時間和地址：查詢聯徵中心的開放時間和地址(台北市中正區重慶南路一段2號1樓)，確保你在正常營業時間前往。
- 攜帶身份證明文件：準備好身份證明文件，通常是身份證、駕照或護照等。
- 填寫申請表格：聯徵中心可能會要求你填寫申請表格，填寫完畢後簽署並提交。
- 身份驗證：在聯徵中心，工作人員可能會要求進行身份驗證，以確保你是合法申請者。
- 等待處理：一旦提交申請，聯徵中心的工作人員將進行處理，並根據你的要求提供相應的服務或資訊。
在親自前往聯徵中心之前，建議提前做好準備，了解所需文件和程序，以節省時間並確保順利申請。此外，如有其他問題或特殊需求，可以事先與聯徵中心聯繫，以獲得更多幫助和指導。
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